המשכנתא לוחצת? ישנן בעיות בתזרים המזומנים? לא רואים את האור בקצה המנהרה?
כיצד לא לאבד את הראש ואת הבית!
מאת: עורך דין בנימין בני כהן, שותף בכיר במשרד עורכי דין דורה כהן ויצמן.
כתבה ראשונה מסדרת כתבות.
כאשר נקלעים למצוקה כלכלית לעיתים נראה כי אין עוד תקווה והכדור שלג הולך וגדל ככל שעוברים הימים.
מטרתו של מאמר זה, אשר הינו ראשון בסדרה, הוא להאיר את עינכם וליתן לכם טיפים כיצד להתמודד במצב בו נטלתם הלוואה כדוגמת משכנתא ונקלעתם למצוקה כלכלית (שאגב מאוד שכיחה בכל בית בישראל בפרק מסיים בחיים) והנכם מפגרים בתשלומים החודשיים ובצד השני של הזירה עומד גוף דרקוני כדוגמת הבנק שמאיים להנחית עליכם “נוק אאוט” – כדוגמת מכירת דירתכם בהליך כינוס נכסים, אשר הוא מבחינתו פועל ללא רגשות כלשהן כלפי החייבים שלו ואינו בוחל בשום אמצעי משפטי אשר עומד לרשותו וכל מטרתו הינה שכספיו יוחזרו כפי שניתנו.
לרוב הסתבכות כלכלית נובעת מחישוב לא נכון של הכנסותיכם אל מול ההוצאות הרבות של משק הבית. הדבר הכי חשוב מבחינתכם הינו להיות בקשר רציף עם הבנק בו ההלוואה משולמת. ובמה דברים אמורים.
לרוב הינכם יודעים כי הוראת הקבע שלכם תחזור מכל סיבה שהיא, או שהנכם יודעים שבחודש זה תתקשו לעמוד בתשלום, הדבר החשוב ביותר פשוט להרים טלפון לפקיד הבנק, אשר סביר להניח שמכיר אתכם לאורך השנים בו אתם לקוחות הבנק, ואפילו עדיף פנים אל מול פנים לגשת לסניף, ולעדכן שהחודש ההלוואה לא תשולם במועדה.
כמו כן נסו להניא את הבנק מלשלוח מכתב התראה שכן כל מכתב כזה עולה כסף (200 ¤ לערך), אמנם העלות של מכתב כזה תחילה הינה זעומה אך ככל שכדור השלג יגדל הסכומים יהפכו לעצומים.
חשוב מאוד בשלב זה לעשות חושבים ובדק רציני באם תוכלו לעמוד בהמשך ההלוואה, יצוין כי באם הפיגור שלכם בהלוואה אינו עולה על שישה חודשים והייתה לכם מעידה זמנית אזי בכל מחיר נסו להניא את הבנק מלהעביר את התיק לידי עורך דין חיצוני ע”י כך שתציעו הסדר בו הינכם יכולים לעמוד והקפידו לעמוד בתנאי ההסדר (יצוין כי ברגע שהינכם חותמים על הסדר מול הבנק עליכם לשלם הן את ההלוואה שנטלתם והן את התשלום החודשי של המשכנתא) במידה והצלחתם להניא את הבנק מלהעביר את התיק לעו”ד חיצוני ועמדתם בהסדר אל מול בנק, אזי חסכתם עשרות אלפי שקלים!!!
אבל כמו תמיד ישנו גם את צידו השני של המטבע, הינכם שרויים במצב כלכלי קשה ישנן פיגורים בתשלומי המשכנתא פחות משישה חודשים, לא הצלחתם להגיע להסדר חוב עם בנק, התיק הועבר לעו”ד והוגשה כנגדכם תביעה בבנק בגין חודשי הפיגור.
ברגע שהוגשה כנגדכם תביעה, מבחינת בית המשפט, מסמכי בנק שצורפו לתביעה כראיה לאמיתות החוב משקלם הינו רב עד מאוד וכמעט בלתי אפשרי לטעון כנגד נכונות המסמכים, כמו כן, במסמכי ההלוואה שנטלתם מופיע סעיף האומר “כל הרישומים ייחשבו כנכונים וישמשו כראיה לכאורה ו/או כראיה מספקת לכל פרטיהם”.
לקבלת יעוץ משפטי איכותי בנושא הוצאה לפועל וללא כל התחייבות מצידך: לחץ כאן
לכן, מכיוון שחובכם לבנק הינו וודאי (ברוב המקרים) ההליך המתנהל בבית המשפט הינו הליך מקוצר. הליך זה במהותו מאפשר לתובע, במספר מצומצם ומוגדר של מקרים (ואחד המקרים הינו כפי שתואר לעיל) להגיש את תביעתו בלא שיוגש נגדו כתב הגנה ולכל היותר הנתבע רשאי לבקש מבית המשפט או מהרשם רשות להתגונן.
מטרתכם הינה עכשיו למשוך זמן, שכן במהלך זמן זה הנכם יכולים לגייס כספים מכל גורם אפשרי ועל מנת להרוויח את הזמן הזה הנכם צריכים לקבל את הרשות להתגונן, יצוין כי לבקשת רשות להתגונן יש לצרף תצהיר של הנתבע, ישנו חריג לכלל שבאם לאדם אחר ישנה ידיעה אישית על העובדות ניתן להגיש את התצהיר במסגרת בקשת הרשות להתגונן אף אם אינו הנתבע.
כמו כן הזמן הנקוב בחוק להגשת בקשת רשות להתגונן הינו 30 יום. על כן, בכל מצב הנכם חייבים לכתוב בקשת רשות להתגונן שכן שיקולי בית המשפט במתן רשות להתגונן הינם קלים ולא מחמירים כל שעליכם להראות לבית המשפט הוא עובדה מסוימת להגנה אפשרית שכן בית המשפט בשלב זה אינו בוחן את אמיתותן של העובדות הנטענות בתצהיר אלא הוא יוצא מתוך הנחה שהאמור בתצהיר הינו אמת.
עצה קטנה לי אליכם הינה לבקש מן הבנק תדפיסים ומסמכים שונים הקשורים להלוואתכם ולחשבונכם דבר המצריך מהבנק עבודה מרובה (הבנקים שונאים דרישות כאלו) ויצוין כי בפס”ד הילולים ובפס”ד ראלפו ישראל בע”מ נפסק כי אי מתן מסמכים לכשעצמה מהווה עילה למתן רשות להתגונן.
טענות נוספות שהנכם יכולים להעלות : טענת קיזוז אך יש לפרט את הטענה, להציג את הסכום הנתבע ומערכת הנתונים הרלוונטית וכן התגוננות לגבי גובה הנזק.
לאחר שהכנתם כראוי בקשת רשות להתגונן ברוב המקרים יקבע דיון בו תחקרו על תצהירכם יצוין כי הנכם חייבים להגיע לדיון שכן באם לא תגיעו תצהירכם לא ישמש כראיה ( אלא במקרים קיצוניים שלא כדאי לבנות עליהם) ובקשתכם תידחה והמשמעות הינה פסק דין כנגדכם.
יצוין כי מיום הגשת התביעה ועד הלום בתקווה שהצלחתם לשאול זמן נוסף ובטרם הדיון בבית המשפט, נסו להגיע לפשרה והסדר עם התביעה, נסו להפחית את שכר הטרחה של עורך דין המייצג את בנק באם לא צלחתם להגיע להסדר עם התביעה, במהלך הדיון בבית המשפט הציעו הסדר מניח את הדעת שכן, עתה הנכם עומדים מול ביהמ”ש והקלפים נמצאים בידכם שכן ברוב המקרים בית המשפט מגלה רגישות כלפי החלשים (גם שופטים הם בני אדם).
לכן במידה ויוצע הסדר טוב, יתכן שבית המשפט יטה לקבלו מה שלא יקרה באם תקבלו פסק דין ויפתחו הליכי הוצאה לפועל שאז הכדור במגרש של בנק והוא יחליט לגבי כל הסדר כראות עיניו, בנוסף בקשו אף מבית המשפט להפחית משכר הטרחה של עורך דין לעיתים זה יכול לעזור, בכל מקרה אין לכם מה להפסיד.
באם כל מאמצכם העלו חרס וניתן פסק דין כנגדכם אזי יפתח תיק הוצאה לפועל ומשלב זה יחל בנק לנקוט כנגדיכם הליכי גבייה. את דרכי ההתמודדות בגין הוצאה לפועל נפרט בכתבה השנייה בסדרה.
הכותב הינו עורך דין בנימין בני כהן שותף בכיר במשרד עורכי דין דורה כהן ויצמן.
בואו לקרוא: תקציר פסק דין בנושא חובות בני זוג לבנק הפועלים
עומד בפני הליך הוצאה לפועל ולא יודע למי לפנות?
משרד עו”ד דורה כהן ויצמן ושות’ יעניק לך ייעוץ וליווי מקצועי עד להיחלצות מנטל החובות.
✓ ניסיון של למעלה מעשור בליווי חייבים ✓ ייעוץ ראשוני ללא התחייבות ✓ נבחרי BDI CODE לשנת 2015
לייעוץ מעורך דין במשרדנו ללא התחייבות. צרו קשר או חייגו חינם לטלפון: 1-800-800-891
