יחסי בנק לקוח על פי חוק הבנקאות
הבנקים הם גופים ענקים ומוסדיים, בעלי השפעות רבות על המשק, ועל כל אחד מאיתנו – על כך חלות עליהם חובות רבות כלפי לקוחותיהם. כך לדוגמא כמעט כל אדם מתנהל מול הבנק בשוטף, ומבקר בו לעיתים. בדיוק בשל הסיבות הללו שהקנו לבנקים כוח רב ויש שיאמרו רב מדי, התעורר צורך בפיקוח ממשלתי על פעולותיהם. פיקוח זה כולל למשל את “המפקח על הבנקים” ואת הבנק המרכזי – הלא הוא בנק ישראל.
מעבר לכך, גם הכנסת נתנה את דבריה לסוגיה כאשר חוקקה מספר חוקים הנועדים להגן על הצרכן הקטן, מפני הבנק הענק.
לקבלת סיוע משפטי מיידי בתחום דיני בנקאות, לחץ כאן: יעוץ משפטי
חוק חשוב, המטיל אחראיות על תאגידים בנקאיים כלפי הלקוחות שלהם, הוא חוק הבנקאות (שירות ללקוח) התשמ”א 1981 (להלן החוק) – חוק זה מחייב בנקים לנקוט פעולות מסוימות ולהימנע מפעולות אחרות – ואלו הם החובות העיקריות המצויות בחוק:
1. חובה לתת שירותים מסוימים – סעיף 2 לחוק קובע כי הבנק לא יסרב לתת שירות ללקוח באופן בלתי סביר בנושאים הבאים : קבלת פיקדון, פתיחת חשבון עו”ש, ומכירת צ’קים ללקוח – עם זאת לא מוטלת על הבנק חובה בהענקת אשראי.
2. איסור על הטעיית לקוח – סעיף 3 לחוק מטיל על הבנק חובת יושר וגילוי נאות, ואסור על הבנק להטעות לקוח בנושא מהותי – לגבי טיב השירות שמספק הבנק, החוק גם מפרט מקרים בהם חזקה שמדובר בדבר מהותי. למשל נקבע שם כי יש לגלות ללקוח את המחיר הרגיל שבדרך כלל ניתן עבור השירות, את התועלת הצפויה מהשירות, את זהותו של נותן השירות ואת זמן קבלת השירות במדויק.
3. איסור על ניצול מצוקת לקוח – סעיף 4 ממשיך ומפרט את חובותיו של הבנק ואסור לו לנצל את מצוקת הלקוח לשם השגת תנאים בלתי סבירים לטובת הבנק.
4. גילוי נאות – החוק מטיל על הבנק חובה לגלות את עלות שירותיו למשל, חובה על הבנק למסור ללקוח את גובה העמלות אותן הוא נוטל בתמורה לשירות.
כמו כן, החוק אוסר על הבנק להטעות לקוחות בפרסומות או להתנות את שירותיו בשירות שיבצע כלפיו הלקוח.
חובות נוספות שמוטלות על התאגיד הבנקאי מכוח החוק
החוק, מטיל גם חובות על תאגיד בנקאי, כאשר הוא עוסק בהלוואות לקניית דירה, דהיינו משכנתא, כך החוק מאפשר לאדם לשנות את מועד החזר המשכנתא בין התאריכים, ה-1, ה-10 וה-15 בכל חודש. כמו כן, החוק מטיל פיקוח על גובה העמלות אותן רשאי הבנק לקחת בפעולותיו.
כאשר הבנק סוטה מעיקרי החוק שהוצגו במאמר זה הוא צפוי לקנס, כמו כן אם נגרם נזק ללקוח הוא רשאי לתבוע את הבנק בעילה של עוולה ויחולו על תביעה זו דיני הנזיקין.
בנק ישראל, מטיל גם הוא פיקוח על הבנק, ובין היתר קבע בכללים, את התנאים לשבירת פיקדונות חודשיים, את התנאים של הלוואות לטובת משכנתא, ואת היקף הגילוי שנדרש מהבנק כלפי לקוח בחשבונו העובר ושב.
כמו כן, קיימים חוקים כלליים אשר חלים על יחסי ספק לקוח הכוללים כמובן גם יחסים עם תאגיד בנקאי. לדוגמא : חוק הגנת הצרכן, חוק חוזים אחידים וכדומים.
כיצד בתי המשפט פירשו את החוק?
בתי המשפט, ראו בחוק כמגן על הלקוח הפשוט ולא היססו להשתמש בו כנגד הבנקים כאשר נדרש, למשל בת.א 621/95 בית המשפט ביטל רישום משכנתא ופסק פיצויים גבוהים ביותר לאדם שהוטעה בידי הבנק. במקרה נוסף ת.א 587/98 – ביטל בית המשפט מימושה של ערבות בידי הבנק בשל אי גילוי נאות של הבנק כמתחייב מהחוק.
יעוץ משפטי בתחום דיני בנקאות
במקרה שבו, אתם סוברים כי בוצע לכם עוול על ידי הבנק, כדאי ראשית לעיין בחוק, ולראות כיצד העוול משתבץ לאחת מהחובות שמוטלות על הבנקים. מומלץ לפנות לקבלת יעוץ משפטי, על ידי עורכי דין בעלי ידע וניסיון עשיר בתחום דיני בנקאות. במשרד עורכי דין דורה כהן ויצמן תעמוד לרשותכם חטיבת עורכי דין בעלי ניסיון רב בתחום זה.
