המשיח לא מצלצל
שיחת טלפון מהבנקאי לא מותירה אותנו, בדרך כלל, עם תחושה מתקתקה של “יחס אישי”. זה לא המשיח שמצלצל, והמציאות עגומה בהרבה. ברוב המקרים, זו שיחה שמבשרת רעות, מעידה על חובות וחריגות, ובאופן כללי, מותירה אותנו עם חששות כבדים ותחושה קשה של ילד נזוף שנצטווה “לעמוד בפינה” ולהיענש על מעשיו הנלוזים. ההאטה הכלכלית במשק מביאה לכך שרבים מאתנו ניצבים מול השיחה המטלטלת, וממנה- קצרה הדרך לפתיחה של הבנק בהליך משפטי נגדנו. לכאורה, נראה כי מדובר על קרב שהוכרע מראש, מלחמת דוד בגוליית, מעטים מול רבים, חזקים מול חלשים. מאחורי הבנק, המהווה גוף כלכלי איתן ועתיר משאבים, ניצבת סוללת עורכי דין ויועצים משפטיים, ואילו אנו יוצאים לקרב מצוידים לכל היותר בארסנל של כמה תירוצים ובקשות. ואולם, אמרה שגורה גורסת כי “ידע הוא כוח”, ואם תקפידו ללמוד ולבדוק, לעמוד על זכויותיכם ולנהל מהלכים מחושבים, תשיגו את התוצאה האופטימאלית מבחינתכם.
הישארו בזירה הביתית, ומקסמו את שלב “היחס האישי”
בתחילת הדרך, בטרם הבשיל תפוח האדמה הלוהט שנקרא תיק החובות שלכם, והחל להתגלגל מיד ליד במדרון חלקלק של התנצחות משפטית, הוא עדיין מצוי בשליטתו של מנהל הסניף שאתם מכירים היכרות אישית. לכל בנק יש שלבי התנהלות מעט שונים, אך באופן כללי תרשים הזרימה דומה במרבית הבנקים: בשלב הראשון הצ’קים שלכם מתחילים לחזור והטיפול עובר מהפקיד למנהל הסניף. משם התיק עובר לטיפול ה”מרחב” המטפל בענייניהם של מספר סניפים, ומשם למחלקה המשפטית או לעו”ד חיצוני שמקבל שכר טרחה תמורת סכום הגבייה שהוא מצליח לקבל מכם. תהליך זה עשוי להימשך בין חודש וחצי לארבעה חודשים. אם אתם עדיין בשלב הזה, כדאי להביא בחשבון שמנהל הסניף שלכם הוא האחרון שמטפל בכם מתוך היכרות אישית, בעוד שהגופים האחרים בהם אתם צפויים להיתקל רואים למול עיניהם רק את החוב שלכם. לכן, כדאי ונכון לטפל בבעיה עוד בטרם הועברה לטיפולם של גורמים שמחוץ לסניף המוכר, המשמש, במקרה הזה, כסוג של חממה מוגנת וזירה ביתית.
נהלו בתבונה את המשא ומתן על החזר החובות ופריסתם
ההצלחה בשלב זה כבר תלויה בעורכי דין של הבנק, בגובה והיקפי החוב ובאפשרותכם להחזירו. האפשרויות הן כניסה למשא ומתן על החזר החוב תוך ניסיון לפרוס אותו, נקיטת הליכים משפטיים נגדכם או “שילוב כלים” — הגשת תביעה כדי להפעיל עליכם לחץ ואז כניסה למשא ומתן.
בשלב זה, למנהל הבנק כבר אין שליטה במהלך העניינים, ובמקרה הטוב הוא יוצא ידי חובה ומנסה להתערב ולסייע. למעשה, עורכי הדין של הבנק רק מחכים שיעבור המועד של הגשת כתב ההגנה, וברגע שעובר אותו מועד עורך הדין של הבנק מודיע על פסק הדין, שכרוך, במרבית המקרים, בהליכי הוצאה לפועל.
כך מתנהל ההליך מאחורי הקלעים:
הבנק מגיש תביעה בהליך “סדר דין מקוצר” – הליך שמתבסס על חוזים חתומים, שמשמעותו הגשת תביעה בהליך מהיר. תביעה בסדר דין מקוצר חייבת להתבסס על חוזה או התחייבות לחוזה, או על חיוב לשלם סכום קצוב של כסף. אחד ההבדלים המהותיים בין תביעה רגילה לבין סדר דין מקוצר הוא שבתביעה רגילה, הנתבע זכאי אוטומטית להגיש כתב הגנה, ואילו בתביעה בסדר דין מקוצר הנתבע יגיש בקשת רשות להתגונן. ז”א שיהא צורך לקבל את הרשות להתגונן מבית המשפט. אם לא ביקשת רשות להתגונן בתוך 30 יום ממועד קבלת התביעה, הרי הבנק זכאי לקבל פסק דין נגדך, ולאחר מכן להשתמש בו כדי לפתוח תיק בהוצאה לפועל. העובדות מלמדות כי מדי חודש מוגשות בישראל כ?2,000 תביעות של בנקים נגד לקוחותיהם, אולם 85%–90% מהנתבעים כלל אינם מגישים כתב הגנה, וחלק מהאחוז הנותר מתגונן בצורה מרושלת.
בנקודת זמן זו יש חשיבות מכרעת לתזמון. אם אתם מסוגלים לגייס את הכסף להחזר החוב בתוך כמה חודשים, חשוב לבחור בתזמון טוב. “סוף השנה, כמו גם בסוף רבעון, הבנקים סוגרים את המאזנים שלהם, ולכן נפתח חלון הזדמנויות לסגור חשבון עם פקיד הגבייה. באותה תקופה ובעיקר בסוף השנה מתחוללות מעיין “מכירות חיסול” של חובות. לכן, משתלם מאוד לנסות “להיעלם מן הרדאר” ולהעביר את הזמן עד סוף השנה, ואז להציע סכום במזומן – או אז לבנק יהיה קשה לסרב , גם אם מדובר בסכום נמוך במידה משמעותית מגובה החוב המקורי. תזמון נוסף שחשוב מאוד לנצל אותו, מלבד סגירת המאזנים – החלפת ראש מחלקת אשראי מיוחד בסניף. אם התיק שלך מגיע לאותו פקיד שנתן לך את האשראי, הסיכוי לסגור את התיק מצטמק משמעותית. ואולם, ההזדמנות הטובה ביותר מגיעה כאשר מתמנה ראש מחלקת אשראי מיוחד חדש שמעוניין “לנקות את השולחן” ולעשות סדר בבלגן החובות עם כניסתו לתפקיד.
הכר את המומחה
ככל שהחוב גדול יותר ומנגד הנתבע הינו נעדר נכסים , כך קרוב לוודאי שיהיה לבנק אינטרס לסיים את העניין בפשרה ובמסגרת משא ומתן, ולא לסחוב את הלקוח להליך משפטי שעלול להימשך זמן רב. כשמדובר בחובות קטנים יותר, כמה אלפים או עשרות אלפי שקלים, הנטייה של הבנק תהיה להביא את העניין להכרעה בבית המשפט ולנסות להפעיל את ההוצאה לפועל בשלב מוקדם. כאשר החוב מגיע לסכומים גבוהים ואין לך כלים להשיב את הכספים, הבנת הפסיכולוגיה של הפקידים המתייצבים מולך ושל אופן פעולת הבנק חיונית כדי לדעת על מה לשים דגש במשא ומתן. יש לזכור כי במקרים של חובות גדולים, הזמן משחק תפקיד לשני הכיוונים; מצד אחד, חוב הולך ותופח, מצד שני, ככל שהזמן עובר יש סיכוי טוב יותר לסגור על דיל טוב עם הבנק.
היכרות מוקדמת עם מי שאחראי מטעם הבנק על תיק החוב, מסייעת להבין על אילו כפתורים משתלם ללחוץ. אם מדובר, למשל, באדם רגיש, הרי שסיפור אישי דרמתי על נסיבות חיים מורכבות יכול להועיל…
צבור אבק
ככל שהתיק בבנק צעיר יותר, נטיתו של הבנק בד”כ תהא שלא להפחית בצורה משמעותית מגובה החוב. מנגד, ככל שהחוב “צובר אבק” סיכוי גבוה כי החייב יוכל להשיג “עסקה טובה” יותר.
התמודדות בבית המשפט
אם הניסיונות לפסוח מעל משוכת ההתמודדות המשפטית לא צלחו, נותר לך להיאבק במסגרת בית המשפט. חשוב לזכור, כי מאז תחילת שנות התשעים הטילו החקיקה ובתי המשפט חובות רבים על הבנקים במסגרת היחסים שלהם עם הלקוח, וניתן להשתמש בהם במסגרת ההגנה ולעתים אף לשקול תביעה נגדית נגד הבנק. על מנת לצאת לדרך המשפטית מוכנים ככל הניתן, חשוב להקפיד על מספר נקודות חשובות:
א. דרוש את כל המסמכים: הליך סדר דין מקוצר מאפשר לבקש מהבנק את כל המסמכים, בהם הסכמים ישנים מולו ופירוט החשבון. על הבנק חלה חובת הגילוי, והוא חייב לגלות כל פרט מהותי שקשור להתחייבויות של הלקוח. דרישת המסמכים שולחת את הבנק לעשות עבודה סיזיפית, ומאפשרת לך להעלות “מן האוב” טפסים לא תקניים ולהוכיח שיש בעייתיות מסוימת עם הטענות של הבנק כדי שתקבל זכות להתגונן.
ב. אל תהסס לתבוע אישית באם התגלו ליקויים: אם מדובר בליקויים מהותיים המצדיקים הגשת תביעה – כדאי להוסיף את מנהל הסניף ואפילו את הפקיד האישי לתביעה. הם יכולים לשמש מקור לחץ נוסף על הבנק להגיע לפשרה.
ג. עורך דין חיצוני – אם המשא ומתן או ההליך המשפטי נמשכים לאורך זמן, גם עו”ד חיצוני שהבנק שכר כדי לטפל בתיק הופך להיות מקור ללחץ על הבנק – הוא הרי יקבל את שכר הטרחה שלו רק בסוף ההליך, מתוך הכסף שהצליח לגבות, וכל עוד ההליך נמשך הוא עובד ללא תמורה.
ד. ליווי של עורך דין המומחה בתביעות בנקים. במידת הצורך וכאשר מדובר בחובות גבוהים מומלץ לשכור את שירותיו של עורך דין הבקיא בדיני בנקאות. ליווי ע”י עורך דין לבנקאות מבטיח כי זכויותיך ישמרו וכי במקרים רבים הינו ההבדל בין קריסה כלכלית לבין יציאה מהמשבר עם מינימום נזקים.
