חובות כספיים מעיקים - מה עושים?

כיצד מתמודדים מול חובות ביעילות

בכדי להבין ולהכיר את דרך הטיפול בחובות כספיים - יש להפריד בין חובותיו האישיים של אדם לבין חובות החברה שבבעלותו. בכתבה הבא נציג מהן דרכי הפעולה הרצויות כאשר נקלע אדם לחובות לבנקים במסגרת הלוואה כלשהי ומשכנתא. לאחר מכן נדון בחובותיה של חברה בע"מ.

חובות כספיים לבנקים

במקרה של חוב לבנק עקב פיגור בתשלומי המשכנתא או כל הלוואה אחרת הבנק ישלח, לרוב, מכתב התראה. אין להתעלם ממכתב זה שכן התעלמות תוביל לכך שהבנק יעביר את הטיפול בנושא לעו"ד חיצוני. הצעד הבא לאחר מכתב התראה הוא מכתב מעו"ד בגינו יידרש בעל החוב בנוסף לחובו לבנק לשלם גם הוצאות משפטיות.

עם קבלת מכתב ההתראה הראשוני מהבנק כדאי בראש ובראשונה לפנות לבנק ולנסות להסדיר את העניין החוב מול פקיד הבנק. ייתכן וניתן  להסכים על פיתרון של פריסת חובות שייראה גם לבנק ובכך למנוע הוצאות נוספות ועוגמת נפש.

כדאי לתעד כל סיכום עם הבנק על מנת שיהיה ברור מהן ההתחייבויות של שני הצדדים. אם עניין החוב לא סודר לשביעות רצון הבנק השלב הבא הוא מכתב מעו"ד חיצוני כאשר לאחר מכן תיתכן פתיחת תיק נגד בעל חובות בהוצאה לפועל. אף בשלב זה תמיד כדאי לנסות לפנות לבנק ולהגיע להסדר כלשהו. ייתכן כי הבנק יפנה את בעל החוב לעורך הדין אליו הועבר הטיפול.

כך או כך יש להימנע מפתיחת תיק בהוצאה לפועל היות ואז גדל החוב באלפי שקלים בגין אגרות וכדומה. ניתן כמובן לאורך כל הדרך להיעזר בייעוץ של עורך דין שיכול לסייע לבעל חובות להסדיר את חובותיו מול הבנק או אל מול עורכי הדין של הבנק.

קיראו בהרחבה על: פסק דין מרתק בנושא חובות כספיים של בני זוג לבנק הפועלים

הוצאה לפועל וסוף לחובות

במצב שבו לא הגיע בעל חובות להסדר עם הבנק או לחילופין עם עורך הדין שאליו הפנה הבנק את הטיפול ייפתח תיק בהוצאה לפועל נגד בעל החוב. טרם נקיטת הליכים של הוצאה לפועל מקבל החייב אזהרה. לאחר קבלתה עליו להגיב עליה תוך 20 יום.

במידה ואינו יכול לשלם את החוב עליו לגשת ללשכת הוצל"פ הקרובה למקום מגוריו על מנת לעשות חקירת יכולת. חקירת היכולת היא האמצעי הראשי העומד להגנתו של בעל חובות. ראש ההוצאה לפועל בודק את מצבו הכלכלי של החייב, הוצאותיו והכנסותיו וקובע בסיומה של החקירה הסדר תשלומים. במצב זה ישלם בעל החוב בכל חודש סכום קבוע לפירעון החובות שלו.

אדם בעל מספר תיקים בהוצאה לפועל יכול לבקש את איחודם ואז סכום הפירעון החודשי יחולק באופן יחסי בין כל הזוכים. בעל חובות נגדו נפתח תיק בהוצאה לפועל חשוף לפעולות שראש ההוצאה לפועל ראשי לנקוט על מנת לגבות את החוב בשם הזוכה כגון עיקול שכר ועיכוב יציאה מן הארץ ועל כן אין להתעלם מן האזהרה הנשלחת לבעל חובות.

חובות כספיים של חברה בע"מ

ככלל חברה בע"מ היא אישיות משפטית נפרדת מבעלי המניות שלה וממנהליה. משמעות הדבר הוא שהיא בעלת זכויות וחובות. במידה והחברה היא בעלת חובות, החובות הללו מיוחסים לה וחובת הפירעון חלה עליה ולא על המנהלים או על בעלי המניות. החריג לכלל הזה הוא "הרמת מסך" הבא למנוע שימוש  לרעה באישיות המשפטית הנפרדת של החברה.

זהו מצב שבו בהתקיימן של נסיבות מסוימות מחליט בית המשפט להרים את מסך ההתאגדות של החברה ולייחס את חובותיה של החברה לבעלי המניות. מבקשי הרמת המסך הם לרוב הנושים של החברה אשר מנסים לקבל את כספם מתוך כיסם הפרטי של בעלי החברה.

השימוש בדוקטרינת הרמת המסך עולה מאוד בשנים האחרונות בשל הכמות ההולכת וגדלה של מקרים בהם נעשה שימוש לרעה באישיותה המשפטית הנפרדת של החברה. אלו מקרים בהם מתברר למשל כי תאגיד כמו חברה בע"מ הוקם רק כדי להימלט מאימת הנושים של מקים החברה.